先看一组扎心的数据 ——2025 年 6 月末，我国个人贷款余额达到 84.0 万亿元，这个数字看着挺庞大，但同比增速只有 3.0%，创下 2008 年以来的最低水平。更有意思的是，同样做零售贷款，有的银行还在稳步增长，有的却在缩水，甚至出现两位数的负增长。这零售贷款到底怎么了？对普通想贷款的人，还有银行从业者来说，又该关注哪些机会和风险？

其实这事儿不能只看表面数据，得先搞懂大背景。最近两年，老百姓更倾向于存钱、少借钱，毕竟大家对未来收入更谨慎了，这就导致整体社会融资需求慢了下来。加上间接融资的大趋势在调整，零售贷款自然跟着受影响。简单说，以前大家愿意借钱消费、创业，现在变得保守了，银行想放贷款也没容易了。

从规模上看，分化已经很明显了。先看全国的情况，84 万亿的盘子里，消费贷款和经营贷款的增速差得不少，经营贷款相对稳一些，但消费贷款增速明显放缓。再聚焦到 38 家样本银行，这些银行的零售贷款合计有 6.28 万亿元，同比只增长 1.80%，比全国平均水平还低。

这里面，大银行的表现明显更稳。比如农业银行，零售贷款余额达到 93074 亿元，是所有大行里最高的，同比还增长了 5.60%，它的 “惠农 e 贷” 专门针对农村市场，抓得很准。股份制银行里，招商银行以 36782 亿元的规模领跑。城商行里北京银行有 7386 亿元，农商行里重庆农商银行有 3004.2 亿元，这些头部机构基本都稳住了增长。

但中小银行就没这么幸运了。兰州银行算是中小行里的黑马，靠着消费贷款拉动，增速达到 5.89%，排到了样本银行前列。可有的银行就比较难了，上海银行零售贷款同比下降 5.89%，九江银行更惨，下降了 7.74%。为啥大银行能稳住，中小行却频频 “掉链子”？其实不是中小行不努力，而是大银行有资金成本优势，网点也多，在吸引客户、控制风险上更有底气。

除了规模，利率也是大家最关心的点。2025 年上半年，样本银行个人贷款平均收息率是 3.68%，比之前下降了 69 个基点，也就是 0.69 个百分点。这利率下降，一方面是银行之间竞争太激烈，你降我也降；另一方面也是政策引导，希望减轻老百姓和小微企业的还款压力。

但利率也不是 “一刀切”。大银行的利率优势特别明显，比如工商银行，个人贷款收息率只有 3.11%，老百姓借同样多的钱，在工行还的利息就少一些。

中小银行就有点两难了，北京银行不得不把利率下调 96 个基点来抢客户，而常熟农商银行因为服务的多是县域客户和小微企业，风险相对高一点，收息率还维持在 6.59% 的水平。这时候就有个问题了：利率低就一定好吗？高息背后是不是藏着更高的风险？对普通人来说，选贷款不能只看利率，还得看银行的稳定性。

再说说大家最担心的资产质量，也就是银行的坏账情况。样本银行零售贷款平均不良率是 1.32%，比之前上升了 0.14 个百分点。虽然整体还在可控范围，但风险在慢慢暴露，尤其是经济大环境影响下，部分客户还款能力下降，坏账自然就多了。

不同银行的风险差异也很大。江苏银行做得不错，不良率只有 0.87%，风险控制得很到位；可哈尔滨银行就面临不小压力，不良率达到 5.11%，这和它服务的区域经济情况、客户结构有很大关系。这也提醒我们，看银行的贷款产品时，不光要看利率和额度，还得关注这家银行的资产质量，别一不小心踩了坑。

对比欧美国家的零售贷款发展，他们早就过了高速增长期，现在更注重精细化运营。按照这个趋势，我国零售贷款未来 12 年可能会迎来增速触底，利率也会慢慢企稳，但银行之间的分化会更严重 —— 能抓住细分市场的银行会活得更好，跟不上的可能会更难。

那机会到底在哪？对银行来说，总量增长的机会已经不多了，得抓结构性机会。比如深耕县域经济，服务好农村市场；针对新市民、小微企业主这些细分客户，设计更贴合他们需求的产品。还可以靠科技帮忙，比如用 AI 做风控，既能提高批贷效率，又能减少坏账；推出绿色消费贷，跟着国家政策走。银政企也可以多合作，一起帮小微企业解决融资难题。对监管部门来说，也希望能有更差异化的监管政策，再加上一些财政贴息支持，帮中小银行减轻点压力。

说到底，2025 年的零售贷款市场，已经不是拼规模的时代了。对银行从业者来说，得放下 “赚快钱” 的想法，沉下心做精细化运营；对普通人来说，贷款前要多对比，看清楚利率、还款方式，选稳定靠谱的银行，别盲目跟风。

最后想问问大家：你最近有贷款计划吗？是想贷来消费，还是用来创业？在选银行的时候，你更看重利率，还是银行的安全性？欢迎在评论区聊聊你的想法。